Voici un article intéressant sur le profil des emprunteurs en 2020 écris par le site www.lepartenaire.fr :
Crédit immobilier : qui sont les emprunteurs de 2020 ?
- Profil : Homme de 36 ans en couple
- Contrat travail : CDI
- Revenus mensuels : 2 348 euros
- Typologie du bien : maison ancienne
- Montant emprunté : 205 718 euros sur 20 ans (-4,4% en 1 an)
23 novembre 2020 – Au début de l’année 2020, le dynamisme du marché immobilier était tel que l’on imaginait déjà qu’elle viendrait concurrencer le volume de transactions immobilières observé en 2019, une année record. Malheureusement cela était sans compter sur les difficultés qui se sont accumulées mois après mois. Ainsi, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) et la crise économique et sanitaire que nous traversons depuis le mois de mars ont durci les conditions d’accès à l’emprunt et fragilisé les emprunteurs. Résultat, les refus de prêt immobilier ont été multipliés par 2 en un an (10,5% en 2020).
Malgré tout, de nombreux ménages sont parvenus à obtenir leur crédit immobilier pour concrétiser leur projet. Le-Partenaire.fr s’est intéressé à ces acquéreurs et dresse pour l’année 2020, le profil des emprunteurs en crédit immobilier.
✔ Des emprunteurs plus jeunes présentant un excellent profil
La tendance de l’année 2019 semble se poursuivre en 2020, les emprunteurs sont de plus en plus jeunes. Contrairement à l’année précédente, ils n’ont plus 39 ans en moyenne mais 36 ans. Attirés par des taux très bas, les primo-accédants n’hésitent pas à saisir cette opportunité et à se tourner vers l’achat de leur résidence principale. Toutefois, les primo-accédants qui parviennent à obtenir leur crédit immobilier sont ceux présentant un excellent profil. A la suite des restrictions du HCSF, les refus de crédit immobilier à l’égard des jeunes ménages aux revenus les plus modestes se sont multipliés. En 2019, avec un profil identique, ils auraient obtenu leur emprunt.
De plus, face à ce contexte économique et sanitaire incertain, l’investissement immobilier a la cote auprès des Français. Il semble aujourd’hui être perçu comme le meilleur placement financier grâce à son côté sécurisant et sa possibilité d’investir à crédit. Cette affirmation est vraie pour l’ensemble des acquéreurs, puisque malgré l’âge moyen relativement bas des emprunteurs, ceux ayant plus de 40 ans représentent 42% des acquéreurs français. Ce sont généralement des secundo-accédants ou des investisseurs souhaitant percevoir un revenu additionnel et enrichir leur patrimoine.
✔ 81% des crédits immobiliers en 2020 se font en couple
Si l’homme est l’emprunteur majoritaire (56% des prêts immobiliers contre 44% pour les femmes), les crédits immobiliers en 2020 se contractent très souvent à deux. Ainsi, pour 81% des emprunts, les acquéreurs sont en couple, soit 3 points de plus qu’en 2019. Les conditions d’accès très strictes cette année favorisent les dossiers les plus solides et ceux à deux emprunteurs sont évidemment plus sécurisés.
✔ Le CDI est toujours la règle pour emprunter en 2020
A l’image de l’année 2019, la majorité des emprunteurs de 2020 sont en CDI (96%). Une condition qui reste indispensable pour espérer obtenir son crédit immobilier.
Face à la crise sanitaire et une diminution non négligeable du pouvoir d’achat des ménages, les banques se montrent de plus en plus prudentes et frileuses lors de l’étude des dossiers des acquéreurs. Effectivement, les établissements bancaires souhaitent éviter tout risque de non-remboursement et privilégient donc les emprunteurs en CDI.
Malgré un nombre d’acquéreurs en CDI toujours plus important (95% en 2019), on remarque que le revenu mensuel moyen par emprunteur a légèrement baissé en 2020 (-8%) et s’établit à 2 348 euros contre 2 547 euros l’année dernière. Ce revenu moyen reste cependant élevé et s’explique par des conditions d’octroi toujours plus strictes qui obligent les banques à s’orienter principalement vers les meilleurs dossiers.
✔ Immobilier ancien : un volume de transaction toujours supérieur
Tous types d’achats confondus (résidence principale et investissement locatif), la part des emprunts contractés dans l’objectif d’acquérir une maison ancienne reste majoritaire sur cette année 2020 (48%), alors que celle pour les maisons neuves n’atteint que 13%. Il en est de même pour les appartements anciens, dont la part est majoritaire avec 33% contre 6% pour les appartements neufs.
La tendance de l’immobilier ancien reste prédominante en 2020. Cependant, la prolongation des dispositifs Pinel et PTZ en 2021 devrait permettre au marché du neuf de continuer à se dynamiser.
✔ Une baisse globale du montant des crédits immobiliers
Malgré des taux d’intérêts très intéressants tout au long de l’année 2020, incitants à l’achat, le montant des projets immobiliers des emprunteurs est moins conséquent que l’année précédente.
Pour expliquer ce phénomène on pourrait simplement évoquer la baisse de revenu de 199 euros subie par les ménages Français. Cependant, cette diminution de pouvoir d’achat ne semble pas suffisante pour justifier le passage d’un montant moyen emprunté de 215 165 euros en 2019 à 205 718 euros en 2020, soit une baisse de 4,4%.
En effet, il convient de se pencher sur le contexte économique et immobilier pour comprendre cette baisse de 9 447 €. A la fin de l’année 2019, le HCSF a publié de nombreuses recommandations à l’égard des banques impliquant un durcissement des conditions d’emprunt. Si l’objectif était de se prémunir des éventuelles mensualités impayées, la crise sanitaire et économique est venue renforcer plus encore la vigilance des établissements bancaires quant aux profils les plus à risques.
C’est pourquoi en 2020, il est très rare que les banques octroient un prêt immobilier dont le montant est équivalent à la capacité d’endettement maximum des emprunteurs. Par conséquent, les emprunts avec un taux d’endettement supérieur à 33% sont automatiquement refusés. Enfin, contrairement à l’année 2019, les prêts immobiliers à 110% qui étaient réguliers, sont désormais exclus. Ce durcissement protège évidemment les banques, mais aussi les futurs acquéreurs devant être en mesure de faire face à de potentiels imprévus tout en remboursant leur emprunt.
Modalités de l’étude
Étude menée de janvier à octobre 2020 auprès de 102 clients Le-Partenaire.fr qui ont vu leur demande de crédit immobilier acceptée.
À propos du site Le-Partenaire.fr
Après 18 années passées dans le secteur du web dont dix dans le web immobilier (Le-Partenaire.fr, Eloa.io…), Ludovic Laborde a lancé de Le-Partenaire.fr en juin 2014 et Pro.le-Partenaire.fr en mars 2018. Il s’agit du premier portail web de services autour de l’immobilier. Le-Partenaire.fr accompagne les particuliers et les professionnels aussi bien dans la recherche d’un bien immobilier que dans les services associés : crédits et assurances.
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